Sztuczka nadpłacania, która może zaoszczędzić Ci 42 000 funtów na kredycie hipotecznym

Miliony właścicieli domów mogą skorzystać z cwanej sztuczki, aby wcześniej uwolnić się od swojej hipoteki i zmniejszyć kwotę odsetek, które płacą tysiące funtów. A teraz może być idealny czas, aby spróbować tego.
Przez lata stopy oszczędności były tak hojne, że właściciele domów najlepiej byli w stanie ulokować swój wolny kapitał w najlepszym rachunku, aby uzyskać dobrą stopę zwrotu i zachować swoje pieniądze w bezpiecznym miejscu.
Ale teraz możesz zaoszczędzić tysiące funtów, kierując trochę luźnych pieniędzy na swoją hipotekę zamiast na oszczędności.
I ponieważ stopy oszczędności nadal spadają, a sieć podatkowa się zaciska, korzyści wynikające z wykorzystania oszczędności na nadpłacanie hipoteki powinny nadal rosnąć.
Gospodarstwa domowe są ściskane z obu stron. Banki i towarzystwa budowlane szybko obniżyły stopy swoich kont oszczędnościowych.
Liczba tych, które płacą powyżej 4 proc., znacznie zmalała. A choć stopy hipoteczne powoli spadały, pozostają one zawyżone w porównaniu z poziomem zaledwie kilka lat temu.
To oznacza, że właściciele domów muszą teraz płacić więcej za koszty swojego kredytu hipotecznego niż mogą zarobić na rachunku oszczędnościowym.
Sprytni pożyczkobiorcy mogą wykorzystać ten ciasnotę w budżetach gospodarstw domowych na swoją korzyść.
Musisz zachować czujność, aby upewnić się, że liczby są na twoją korzyść. Tutaj Money Mail dokładnie wyjaśnia, jak to zrobić.
Jak to działa?
Nadpłacenie hipoteki oznacza po prostu płacenie więcej niż ustalona miesięczna opłata.
Właściciele domów mogą dokonać dodatkowej wpłaty – obok swojej minimalnej miesięcznej – co może skrócić okres spłaty kredytu i zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek, które zapłacą przez lata.
Jednak istnieje podstawowa zasada, aby ta sprytna sztuczka działała. Oszczędności zaoszczędzą ci pieniądze tylko wtedy, gdy twoja stopa kredytu hipotecznego jest zbliżona lub wyższa niż stopy oszczędności, do których masz dostęp.
Jeśli stopy oszczędności – szczególnie na efektywnych podatkowo Isas – są wyższe niż twoja obecna stopa kredytu hipotecznego, to może być korzystniejsze gromadzenie nadwyżkowych pieniędzy.
W poniedziałek średnia dwuletnia stała stopa kredytu hipotecznego wynosiła 4,85 proc., podczas gdy pięcioletnia stopa wynosiła 4,94 proc., według komparatora stóp MoneyfactsCompare.
Natomiast stopy oszczędności są znacznie poniżej tego poziomu. Osoby zakładające rachunek z dwuletnią stałą stopą mogą uzyskać 3,81 proc., a jeśli chcesz łatwy dostęp do swoich pieniędzy, twoje oszczędności przyniosą mizerną stopę 2,42 proc.
Średni gotowy dostępny ISA gotówkowy osiąga stopę 2,60 proc. Oznacza to, że jeśli masz trochę wolnych środków, zaoszczędzisz więcej pieniędzy w długoterminowym terminie, kierując je na swoją hipotekę.
Zamiast gromadzenia odsetek z oszczędzania pieniędzy na koncie, w zasadzie „zarobisz” stopę hipoteczną od kwoty nadpłaty, wyjaśnia David Hollingworth z pośrednika London & Country (L&C).
Będziesz również szybciej wolny od hipoteki, ponieważ twoje wolne środki szybciej zredukują całkowitą kwotę zadłużenia.
To jest nawet zgodne z wzrostem rentowności najbardziej oddającego ISA, obecnie oferowanego przez Atom Bank w wysokości 4,25 proc.
Caitlyn Eastell, analityk finansów osobistych w MoneyfactsCompare, mówi: „Dla wielu właścicieli domów, nadwyżkowe pieniądze siedziały w kontach oszczędnościowych, zarabiając coraz mniej odsetek.
„Ponieważ stopy oszczędności powinny zacząć maleć z ich szczytów, teraz może być bardziej ekonomiczne dla gospodarstw domowych wykorzystanie tych pieniędzy do dokonywania nadpłat kredytowych zamiast oszczędzania.
„Nadpłacanie oferuje niemal gwarantowaną oszczędność, zwiększając kapitał własny domu i potencjalnie skracając latami okres trwania pożyczki.”
Ponadto oszczędzający coraz częściej są zmuszani do płacenia podatku od zarobionych ciężko pieniędzy z kont oszczędnościowych, jeśli są umieszczone poza Isa.
Podatnik płacący podatek w wysokości podstawowej może zarobić 1000 funtów odsetek z oszczędności w każdym roku podatkowym, zanim nałożony zostanie podatek. To osobiste zniżki oszczędnościowe (PSA) wynoszą 500 funtów dla podatników płacących wyższy podatek, podczas gdy podatnicy płacący dodatkowy podatek nie mają takiej ulgi.
Jeśli nie oszczędzasz w Isa lub nie masz pozostałego PSA, będziesz musiał uzyskać wyższą stopę oszczędnościową, aby zrównoważyć rachunek podatkowy i uzyskać taki sam zwrot, jaki uzyskałbyś z nadpłacania swojej hipoteki.
Na przykład, jeśli stopa kredytu hipotecznego wynosi 4,85 proc., musiałbyś zarobić 6,06 proc. jako podatnik płacący podatek w wysokości podstawowej, aby uzyskać ten sam efektywny zwrot w rachunku oszczędnościowym.
Dla podatnika płacącego wyższy podatek jest to 8,08 proc., a dla podatnika płacącego dodatkowy podatek wynosi 8,82 proc. Nie ma standardowych rachunków oszczędnościowych (ani Isas), które płacą tak dużo.
Pan Hollingworth dodaje: „Wraz ze spadkiem stóp procentowych, oszczędzający będą musieli bardziej się postarać, aby zachować powroty. Nadpłacanie kredytu hipotecznego może być lepszym sposobem na wykorzystanie wolnych środków do uzyskania dobrego zwrotu i szybszej spłaty kredytu hipotecznego.”
Jakie są oszczędności?
Im więcej nadpłacisz, tym więcej zaoszczędzisz na odsetkach – a te oszczędności mogą szybko narastać.
Weźmy pożyczkobiorcę z hipoteką w wysokości 243 900 funtów na 25 lat przy stopie 4,85 proc. Ich miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 1 404,58 funta.
Jednak jeśli wpłaciliby dodatkowe 100 funtów miesięcznie na swoją hipotekę, zaoszczędziliby 24 215 funtów odsetek w ciągu całego okresu i spłaciliby kredyt domowy o dwa lata i 11 miesięcy wcześniej, jak pokazują obliczenia L&C.
Zakłada to, że ich dom jest wart średniej w Wielkiej Brytanii 271 000 funtów i wpłacili depozyt w wysokości 10 procent.
Nadpłata w wysokości 200 funtów miesięcznie redukuje całkowity odsetek o 42 337 funtów, a hipoteka zostanie spłacona pięć lat i dwa miesiące wcześniej.
Ten trend jest prawdziwy także dla droższych domów. Właściciel domu z hipoteką w wysokości 405 000 funtów na 25 lat w domu wartym 450 000 funtów będzie płacił 2 332,33 funta miesięcznie w ratach, jeśli jego stopa wynosi 4,85 proc.
Jednak, dokonując dodatkowej wpłaty w wysokości 100 funtów miesięcznie, może zredukować całkowity koszt odsetek o 25 699 funtów i spłacić pożyczkę o rok i dziewięć miesięcy wcześniej.
Nadpłata w wysokości 200 funtów zaoszczędziłaby im 47 038 funtów odsetek i zakończyłaby okres spłaty trzy lata i pięć miesięcy wcześniej.
Około jedna czwarta posiadaczy kredytów hipotecznych dokonuje nadpłat średnio w wysokości 221 funtów miesięcznie, według badania z zeszłego roku przeprowadzonego przez Barclays.
Jaki jest haczyk?
Nadpłaty mogą zaoszczędzić ci dużo pieniędzy w długoterminowym okresie. Ale musisz uważać na jedną podstępną pułapkę.
Większość ofert kredytów hipotecznych z ustaloną stopą pozwala pożyczkobiorcom dokonywać nadpłat w wysokości 10 procent całkowitej pozostałej kwoty rocznie.
Ale jakkolwiek więcej niż to, a możesz zostać obarczony opłatą za wcześniejszą spłatę. Niektóre oferty są bardziej elastyczne, a inne mogą być bardziej restrykcyjne co do kwoty, którą można nadpłacać. Opłaty zwykle wynoszą od 1 do 5 procent.
Sprawdź u swojego pożyczkodawcy, ile możesz nadpłacić przed obciążeniem opłatą. Następnie możesz dostosować swoje miesięczne bezpośrednie obciążenie lub zlecenie stałe za pośrednictwem bankowości internetowej, telefonicznie lub w oddziale, albo dokonać jednorazowej płatności kartą debetową.
Jeśli musisz wrócić do niższej miesięcznej płatności umownej u swojego pożyczkodawcy, możesz to zrobić. Może to potrwać do siedmiu dni roboczych.
Jeśli chcesz płacić więcej niż to bez ponoszenia opłaty, będziesz musiał poczekać aż do momentu odnowienia się twojej obecnej hipoteki.
Po dokonaniu nadpłaty hipoteki, trudno jest ponownie uzyskać dostęp do pieniędzy. Jeśli podejrzewasz, że w najbliższej przyszłości może zdarzyć ci się potrzeba dostępu do gotówki, rozważ zachowanie swoich pieniędzy na rachunku oszczędnościowym.