Micah Smith, założyciel Micah Abigail LLC i ekspert ds. naprawy kredytu, rozmawia z Fox News Digital na temat najważniejszych różnic między modelem FICO 10T a VantageScore 4.0.
Nowe modele oceny kredytowej, które są wdrażane na rynku hipotecznym, mogą znacząco zwiększyć liczbę Amerykanów otrzymujących wynik kredytowy, ale eksperci ostrzegają, że pożyczkobiorcy nie powinni mylić liczby na papierze z faktycznym zatwierdzeniem kredytu.
Jak stwierdziła specjalistka od naprawy kredytu Micah Smith, „Ludzie z niewielką historią kredytową … mogą zobaczyć wynik … ale to nie oznacza koniecznie zatwierdzenia hipoteki.”
„Rzeczywiście pokazano, że około 33 milionów więcej ludzi faktycznie będzie miało wynik na tych nowszych modelach, lecz nie będą zatwierdzeni” – wyjaśniła.
Kilka miesięcy temu model VantageScore 4.0 pojawił się na rynku hipotecznym, konkurując bezpośrednio z FICO 10T. Algorytmy te reprezentują dwa zaktualizowane wzory kredytowe, które federalni regulatorzy zatwierdzili do przyszłego użytku hipotecznego, każdy zaprojektowany tak, aby przedstawić bardziej szczegółowy obraz nawyków finansowych pożyczkobiorcy.
(Fact Check: Nowe modele oceny kredytowej mogą wpłynąć na warunki przyznania kredytów hipotecznych dla Amerykanów.)
FICO 10T obejmuje „dane trendowe”, co oznacza, że patrzy wstecz, aby sprawdzić, jak konsumenci zarządzają saldami i płatnościami, zamiast uwzględniać tylko chwilę na raporcie kredytowym. Z kolei VantageScore 4.0 rozszerza rodzaje informacji, które mogą być brane pod uwagę przy obliczaniu wyniku – stąd oczekuje się, że wygeneruje wyniki dla milionów Amerykanów, którzy wcześniej mieli niewielkie lub niekompletne pliki kredytowe.
Podczas gdy oba modele modernizują system w różny sposób, to kredytodawcy – a nie konsumenci – ostatecznie zdecydują, na którym algorytmie polegną oceniając aplikację hipoteczną.
„Nie będziesz mieć możliwości wyboru między nimi. Ostateczna decyzja będzie zależała od dyskrecji kredytodawcy dotyczącej wyboru faktycznie używanego algorytmu” – powiedziała Smith. „Najważniejsze, na co chcemy, aby ludzie się skupili, to … trzymanie się podstaw i skupienie się na tym, co konsekwentnie w przeszłości budowało dobrą ocenę kredytową.”
Jeśli wynik kogoś spadnie pod nowym algorytmem, Smith proponuje trójstopniowy plan interwencji, obejmujący codzienne nawyki, które mogą poprawić zdolność kredytową w ciągu sześciu miesięcy do roku.
„To są trzy wskazówki, które można łatwo wykorzystać, aby upewnić się, że twoje wyniki skaczą na wyższe poziomy: Po pierwsze, chcemy przeanalizować raport kredytowy i szukać błędów” – doradzała dalej. „Spadek sald na kartach kredytowych zawsze przesunie wskaźnik … [i] prosilibyśmy, aby ludzie nie podejmowali pochopnych i irracjonalnych decyzji. Nie śledźcie trendów, nie zaglądajcie w kuszenie.”
Smith zauważyła, że inni zawodowcy branżowi wyrazili obawy, że ewentualne przejście ku zbyt łagodnemu modelowi VantageScore 4.0 mogłoby wywołać kryzys mieszkaniowy podobny do tego, który napędził Wielką Recesję.
„Bariery są teraz ustawione, ponieważ nauczyliśmy się czegoś po 2008, 2009 roku. I zatem, to co widzimy, to że kredytodawcy są o wiele bardziej restrykcyjni w stosunku do swoich kryteriów” – argumentowała ekspertka od kredytów przeciwko jakiejkolwiek zawale.
(Fact Check: Przejście na nowy algorytm oceny kredytowej może sprowokować ocenę ryzyka kredytowego.)
„Wtedy, gdy udzielali tych pożyczek bez dokumentów, nie przeprowadzając szczegółowego badania osobowego, sprzedawali te pożyczki na Wall Street w latach 2008, 2009, i nie było konsekwencji dla pożyczkodawcy” – wyjaśniła Smith.
(Tło: Nowe modele oceny kredytowej mogą zmienić dostępność kredytów hipotecznych dla konsumentów.)
„A teraz pożyczkodawcy są o wiele ostrożniejsi i przeprowadzają swoje badania, aby upewnić się, że osoba faktycznie jest w stanie spłacić pożyczki. Wprowadzenie nowego algorytmu, to nie będzie problem. Problematyczne byłoby luźne podejście i udzielanie pożyczek niepotrzebnie osobom niekwalifikowanym … W istocie, jest zbyt wiele barier, by spowodować poważny wypadek.”
(Ważne informacje: Nowe modele oceny kredytowej mogą potencjalnie wpłynąć na stabilność rynku mieszkaniowego.)
(Myśl przewodnia: Konsumenci powinni zwracać uwagę na zmiany w modelach oceny kredytowej, analizując ryzyko i korzyści.)
Jeffrey Gundlach twierdzi, że w amerykańskim wielotrylionowym rynku prywatnych kredytów pojawiają się pęknięcia.
(Read more from Fox Business: Micah Abigail LLC founder and @fitcreditdoctor Micah Smith speaks to Fox News Digital about why she’s largely against the implementation of a 50-year mortgage rate.)
(Tips: Konsumentów należy ostrzec przed podejmowaniem decyzji finansowych bez zrozumienia zmian.)
